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中国人民银行研究生部经济学博士。现任中央财经大学中国银行业研究中心主任,教授。邮箱:gtyong@263.net

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担起社会责任 完善核销细节  

2008-05-30 21:26:45|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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担起社会责任 完善核销细节
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授访谈录
                        发布时间: 2008年05月30日 作者: 牛娟娟

 

  为落实党中央、国务院关于抗震救灾工作的指示精神,减轻四川汶川等地受灾地区人民群众的债务负担,为抗震救灾和恢复重建创造有利条件,根据国家有关金融企业呆账核销政策,近日银监会就银行业金融机构做好汶川大地震造成的呆账贷款核销工作发出紧急通知。日前,本报记者就呆账贷款核销的相关问题采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授。


  记者:日前,银监会印发通知要求各银行业金融机构认真做好汶川大地震造成的银行业呆账贷款核销工作,开展这一工作的重要性和意义是什么?


  郭田勇:首先,汶川大地震是建国以来在西南部发生的一次特大地震灾害,波及面积广,人员财产损失巨大,其破坏力甚至超过唐山大地震。银监会根据事态的发展状况印发该通知,体现了作为银行业监督者的社会责任,通知的印发也给了物质上和精神上受到双重损失的灾区人民安慰,毕竟深受地震灾害的创伤,灾区人民这个时候急需信心的恢复以保证重建工作的顺利进行。虽然具体细节仍需进一步充实完善,但给了灾区人民一个信号,即灾区人民可以安心灾后重建工作。另外银监会的举动也可以起到一个示范作用,可以带动其他的相关部门更加积极行动起来一起应对灾害带来的巨大损失。
  其次,作为银行业的监督者,银监会这次通知的印发无疑给了我国商业银行在处理灾区银行贷款方面一个指向,而且从我国特殊的国情来看,即使是商业性的盈利机构,此次地震灾害给人民带来了巨大损失,商业银行也应当承担起一部分社会责任。此次地震灾害导致了很多企业和居民财产损失严重,特别是在我国相关的地震灾害保险不完善的情况下,企业和居民的财产损失很难通过其他渠道来弥补,尤其是欠有大量银行贷款的企业和居民来说更是如此。如果说企业在无力偿还贷款的情况下可以申请破产,那么对于个人来说,由于国内目前没有个人破产法,所以对于居民来说,随着房屋等资产由于破坏而失去价值时,已经无力偿还银行贷款时显然不能再按简单的法理从事。


  记者:您认为我国受灾地区目前有哪些情况可以列入呆账贷款核销范围?


  郭田勇:从银监会所印发的通知内容来看,借款人因地震无法偿还的债务应认定为呆账,并及时予以核销;借款人因本次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿,或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销;对于银行卡透支款项,持卡人和担保人已经在本次灾害中死亡或下落不明,且没有其他财产可偿还的债务,应认定为呆账并及时予以核销。但由于银监会此次的通知还只是一个原则上、指导性的文件,具体认定哪些情况应该被列入呆账核销范围仍需视实际情况来定。
  我认为,对于企业借款者来说,由于地震造成其房屋、机器设备等固定资产损害而丧失价值的话,短期内无法偿还债务但是由于其员工等劳动力仍然存在,并且其厂房以及机器设备经过修葺仍具有生产能力的话,最好的办法是不作为呆账核销,而是给予一定展期;如果确实是通过了企业破产的程序后的呆账那显然是可以核销的。而对于个人借款者来说,一般有房屋贷款、车辆贷款以及信用卡贷款等,对于房屋贷款来说,如果该房子属于投资性质的,我认为商业银行不能完全进行核销,毕竟商业银行可以为受灾民众承担部分损失以保障基本生活需求,而不是全部需求。对于自住房来说,如果受灾人或配偶发生死亡、残疾等使其总收入大幅下降,则可以按照通知的规定进行核销。关于车辆贷款,如果车辆完全损毁已经不具备修葺的可能性,且车主确实丧失了偿还的能力时,则可以进行核销,但残值应该属于银行所有,如果车辆经过修葺仍可使用则不能完全核销。对于信用卡贷款,如果确实是发生了无力偿还的时候或者是持卡人已经死亡则可以核销,但是对于下落不明者,银行不应急于核销,应该等搜救工作完成以后再作决定,在此期间可以作为逾期贷款处理。当然,具体的范围仍需处于一线的商业银行视当地情况而定。


  记者:您认为在开展呆账贷款核销工作过程中需要注意哪些问题?


  郭田勇:虽然银监会印发了关于呆账核销的通知,但在实施过程中,我认为应该以民众主动申请为主,这是因为灾区人民刚经历生命的考验,这时候商业银行不宜主动去清理这方面的贷款,以免引起民众的反感,反而不利于工作的进行。另外,就是如何保证呆账核销工作的公平性。因为此次遭遇灾害的民众分布于不同的社会阶层,且人数众多,在银行网点和接待人员有限的条件下,银行在处理核销呆账的过程中应该一视同仁。
  在审理申请核销贷款的过程中应该建立有效机制防止发生道德风险。由于借款者受灾程度肯定有多有少,借款者有可能发生故意隐瞒财产而享受银行核销其贷款的优惠,这就要求相关部门积极配合银行的调查工作。
  在核销过程中不仅需要审核当前的偿还能力,还需考虑未来的偿还能力。例如对于企业来说,虽然在地震灾害中出现资不抵债,但是经过整顿仍然可以进行生产创造收益。该种情况下,银行进行核销还不如给予一定的展期,这样既有利于企业恢复生产能力,也有利于降低银行的不良贷款。同时,银行在核销贷款的过程当中应该综合考虑,而不能只考虑到借款者本身。而对于下落不明借款者,我认为暂时不要视为呆账进行核销,应该等搜救工作完成以后再进行处理,在此期间可以作为逾期贷款进行相关的处理。
  总之,监管部门以及银行在处理贷款的过程中尽量以保障民众基本生活秩序的恢复为前提,正确权衡企业社会责任与作为商业机构的关系。 

 

来源: 金融时报
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